最近看到经济学中一个讲家庭资产配置的“帆船理论”,特别形象,也很受启发。
一个家庭的财富就好比一艘在大海中行进的帆船。行驶在风云变幻的大海上,只有协调好帆船的各个部分,才能平稳前行到达幸福的彼岸。

在此反省看看自己的家庭资产配置是否达标,大家也可以对照看看自己家的情况如何。
1、“帆船理论”每部分具体代表什么
海风:代表市场风险。
解读:顺风有助于资产增值,逆风则可能会带来亏损。
船帆:代表投资账户,一般指较风险收益较高的权益类资产:股票、基金、私募、衍生品等。
解读:船帆是推动船只快速航行的动力之一。帆越大,资产增值速度越快,但同时一旦风险来临,也容易翻船,所以要控制好比例。

船身:代表理财账户,一般指较为安全稳健的固收类资产:现金储蓄、现金管理工具-货币基金、理财替代工具-“固收+”产品等。
解读:船身越大,抗风险能力越强,越能在风起云涌的大海中平稳运行。
救生圈:代表保障账户,一般指商业保险等。
解读:紧急情况下能救命,让我们在风险来临时能够随时有退路。

波浪:代表通货膨胀。
解读:波浪太大的话,会将帆船吞没,不仅阻碍前行,甚至还会后退;如果不做好配置,资产会在经济周期中不断缩水,就像帆船一样会随着海浪不断后退。
2、我们家如何遵循“帆船理论”
船帆部分:
我家权益类资产主要配置的是股票型基金和混合型基金,它们的投资赛道和板块不同,主要是为了分散风险,每只几乎都拿了1年或2年以上了,算属于偏长期的投资者。
这部分占比30%左右。

船身部分:
我家固收类资产,大部分在银行理财,这部分占比50%,虽然收益一般,但胜在安全感十足。
还有一小部分放在“固收+”类产品,和权益基金比起来,相对也安心一些,占比15%左右;一些生活备用金放在货币基金或活期账户中,用来应急,占比4%。这部分占比共计69%。
救生圈部分:
保险类资产,一家三口的重疾、意外、寿险、医疗险目前都配齐了,不过保额都不是太高,重疾在20-50万左右,意外都是百万,我的医疗明年到期,不知道还能否再买。
这一部分占比1%。

3、反省
“船身”部分的核心原则是安全保本升值,我家“船身”部分够稳了,但占比有些稍高,会拉低家庭资产的整体收益,家庭资产整体增长有些缓慢,今后可适当降低比例,增加“船帆”部分比例。
“救生圈”部分配置比例有点低了,以后有机会再增加一些养老储蓄型、教育金方向的。
从以上分析看出,帆船的每一部分缺一不可,但每部分都不能占比过高或过低;只有做好合理安排,才能有助于我们把握机会、应对风险。
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