小花钱包合法吗有金融牌照吗

伴随着P2P网贷平台清退潮的洗礼，诸多网贷平台开始走向合规化发展，但是依然有些“顽固分子”，依然在胡作非为。

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2007年，拍拍贷将P2P借贷平台从大西洋彼岸引入国内。

一时之间，很多投资机构就像找到了“钱生钱”的财富密码，P2P平台也如同雨后春笋在中国遍地开花。

数据显示，2013年网贷平台数量约为800家，2015年飙升至3844家，2017年可以说是P2P的全盛时期，当年中国有5970个P2P平台，很多P2P平台成功赴美上市。

然而，盛宴过后便是一片狼藉。

一些网贷平台在经营的过程当中，存在着许多违规的行为，因此国家有关部门也会对此类平台进行整顿。

在政策大刀之下，P2P网贷平台大量平台倒闭。目前，有将近5000家网贷机构停业，99%的P2P平台已经倒下，查处的相关非法贷款案件数量达到了2.5万起。

2022年3月15日，银保监会按要求公布P2P违规网络借贷平台必须在今年全部清退完成。

但是依然有些平台，在清退期内胡作非为。

01.

小花钱包借款利率超36%

这次故事的主角是小花钱包。这个网贷平台出名门，打开App就能看到中信系几个字。

其母公司为中腾信，为抓住线上消费金融业务的发展风口，中腾信成立了小花互联网金融服务公司，并推出了小花钱包。

在其介绍中说到，P2P网贷平台开始清退后，小花钱包才转为助贷和机构合作。但是从实际情况来看，小花钱包高息放贷的行径似乎并没有止步。

近日，有媒体报道，河北的周先生由于资金周转困难，从2021年开始在小花钱包先后借贷了几万元。周先生表示广告宣称利率7.3%起，但实际年化利率超36%。

如果翻看互联网投诉平台“黑猫投诉”，会发现小花钱包高额利息的情况比比皆是。

一位用户表示：

在小花钱包借款8500元，共需还款10246.56，每期需要还853.88元，按照等额本息计算还款利率为41.1％，用Excel利率计算函数还款利率为42.44％。远超出正常借款年利率，属于高利贷！

另一位用户表示：

小花钱包借款平台借款利息高昂，支付宝万五日利率，年利率18.25%，借10000，期限一年，利息总额为1040元，小花钱包平台借款10000 元，分6期偿还，利息总额为 1064元，折算年利率高达37%点多，远超出国家法律规定司法保护上限15.4%。

从这些投诉内容中不难看出，小花钱包宣传的年化综合息费在7.3%——35.99%之间，其实很多用户利息远远超出36%，这明显是踩了政策红线的。

在使用过程中，很多用户发现小花钱包利息高到吓人，因此选择提前还款，但是这个操作似乎行不通。

除此之外，小花钱包在用户借贷后都会收取服务费、会员费。一位用户表示：“从小花钱包借款3000元，在不知情的情况下自动开通闪态权益平台，无故扣款428元，涉嫌欺诈。”

另外一位用户表示，小花钱包用6500块钱，一开始不知道，他每期都收取服务费，服务费比利息还多。还剩下最后两期了，刚看到收取服务费，而且利息高到吓人。

在“黑猫投诉”这个投诉平台中，还有更多的用户都表示小花钱包存在暴力征收的情况。其中一位遭到威胁发裸照给亲戚的用户表示：“小花钱包打电话给亲朋好友，打电话发短信给村委，泄露个人隐私，并恶意威胁群发裸照给所有亲朋好友和认识的人！”难不成小花钱包还存在裸贷？

据知情人士透露，之所以会存在用户信息泄露的问题，可以看小花钱包协议。

一旦用户接受协议，个人信息将被同时授予晓花互联网科技有限公司以及其6家关联公司，包括中腾信金融服务有限公司、中腾信金融信息服务有限公司、上海凯岸信息科技有限公司、小花网络科技有限公司、重庆大诚融资三宝有限公司、重庆信喜小额贷款有限公司。

在获得信息授权后，等同于用户同意上述主体通过第三方信息评定个人信用额度，也可能或向第三方机构查询用户的个人信用情况。

但是话说回来，如果没有难处，谁也不会跑去借贷平台借钱。但是正是这份悲苦，被小花钱包用来吸血，如此赚钱之道，确实吃相难看。

需要注意的是，目前P2P借贷平台正在清退，而这些投诉都是发生在近期。这也就意味着，小花钱包明着对外宣称的清退及合规化发展，可是在暗地里却依然干着“钱生钱”的勾当。

02.

谁是背后的始作俑者

提到小花钱包，就不得不提中腾信。2015年中腾信出资1000万成立小花钱包，目前间接持有小花钱包13.8%的股权。

而小花钱包实控公司则为中信证券旗下中信产业基金，目前，小花钱包由小花网络科技有限公司运营，后者为晓花互联网科技有限公司100%控股子公司。天眼查股权穿透显示，中信产业基金实际控制晓花上海。

不过，很多与小花钱包签过协议的用户表示，协议主体其实都是中腾信。

中信产业基金和中腾信又是什么关系？据公开资料，2014年1月由中信产业基金等主体共同投资成立，作为一家定位于金融科技的公司，中腾信的主营业务是现金贷。

据“探长读财”报道，一位女士通过中腾信撮合借款，资金来源为麻袋理财平台，合同金额为49100元，借款期限24个月，实际到手金额仅39000元，砍头息高达10100元，占本金比例为25.89%。林女士每月还款2306.72元。按IRR计算，中腾信撮合的这一笔借款综合费率高达60%！

而麻袋财富实际控制人中信产业投资基金管理有限公司，这是否也能够间接证明，中信产业基金通过麻袋财富吸收存款，然后又通过小花钱包对外高息放贷，左手倒右手得将金融空转玩得不亦乐乎。

然而，这种行为正在遭到反噬。近日，多位投资人表示曾在麻袋财富进行投资，而上月到期后，平台却未如期兑付本息。

“我的理财现在还没有解决办法，最坏的结果就是本息全无。”一位麻袋财富的出借人无奈地说道。自麻袋财富“爆雷”至今，关于此次事件的纠纷，各方依旧没有给出借人们一个明确的说法。

只是让人不解的是，大批用户理财的钱不知去向，赚取借贷用户高额利息却又不知所踪，难道钱都在那些不良借贷里吗？这个真相只有中信证券旗下中信产业基金自己心里清楚。

不过话还是要说回来，作为一家做金融的公司，真的再一次印证了玩金融的都是吸血鬼的论断。

他们靠钱生钱的方式，一方面从社会吸收财富，一方面让吸收来的钱变成嗜血的镰刀，去收割另一批本就生活窘迫的可怜人。

最后，希望网贷、小贷清退工作能够继续严大，不要让危害社会的这些平台再胡作非为。